Подключение к цифровому рублю может стоить банку до 3 годовых прибылей

Затраты небольшой кредитной организации на интеграцию с платформой цифрового рубля могут составить от 25 до 31 млн рублей, заявили представители Банка России. Сами финансовые учреждения указывали куда более внушительные объемы вложений — вплоть до 100 млн рублей. Позиция регулятора сводится к тому, что участники сектора завышают сметы из-за ошибочного понимания выдвинутых к ним условий.

Расчет диапазона в 25–31 млн рублей был сформирован Ассоциацией ФинТех совместно с представителями банковского сообщества. В пресс-службе регулятора пояснили «Эксперту», что находят представленные цифры абсолютно выполнимыми. Конечный бюджет определяется состоянием текущей IT-системы конкретной организации и объемом требующихся переработок, подчеркнули представители Центробанка. Сама платформа цифрового рубля представляет собой разработанную ЦБ инфраструктуру, где осуществляются абсолютно все транзакции с новым платежным средством. Интеграция банковских приложений с ней необходима для того, чтобы граждане и бизнес могли регистрировать цифровые кошельки и совершать переводы. Предварительные выводы регулятора свидетельствуют, что банки нередко завышают потенциальные траты. «Обычно это связано с некорректной трактовкой требований, установленных правилами и стандартами Банка России», — подчеркнули в ЦБ.

Со стороны представителей финансовой сферы звучали оценки до 100 млн рублей. Подобная сумма критична для небольших организаций. Как отметил управляющий директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства Константин Бородулин, первый год развертывания и поддержания необходимой инфраструктуры потребует приблизительно 100 млн рублей. Для игрока из второй сотни по активам это эквивалентно до 10% капитала либо двум-трем годовым прибылям. Опираясь на данные расчеты, даже признанный Центробанком адекватным уровень расходов лишит такое учреждение от половины до практически всей годовой прибыли.

Уменьшить финансовую нагрузку позволяют готовые «коробочные» программные комплексы, разработкой которых уже заняты некоторые IT-поставщики. Эти решения исключают создание софта с нуля и охватывают адаптеры, а также системы дистанционного обслуживания — мобильные клиенты и интернет-банки. Согласно сведениям ЦБ, использующие такой подход банки констатировали, что обновления программного обеспечения сделали процедуру интеграции более оперативной и дешевой. Другой альтернативой выступает облачная модель, на базе которой ряд поставщиков формирует сервисы под ключ. Распространение данной схемы регулятор связывает со вступлением в силу закона об IT-аутсорсинге и облачных сервисах для финансового рынка.

Массовый старт операций с цифровым рублем состоялся 1 сентября. Закон, принятый в июле 2025 года, предписывает поэтапное подключение: в первую очередь требования затрагивают крупнейшие банки и торговые предприятия с годовым оборотом свыше 120 млн рублей за предыдущий период; до 1 сентября 2027 года к системе должны присоединиться обладатели универсальной лицензии и их клиенты-продавцы с выручкой от 30 млн рублей за год; к 1 сентября 2028 года обязанность распространится на оставшиеся банки и торговые точки с выручкой менее 30 млн рублей ежегодно.

На текущий момент доступ к инфраструктуре получили 36 банков, из которых 21 выполнил требование законодательства, а 15 подключились по собственной инициативе, сообщила глава Банка России Эльвира Набиуллина во время пресс-конференции 23 октября. Клиентами создано 270 000 кошельков, среди которых 15 000 открыто юридическими лицами и ИП. Платформа продолжает развиваться: к концу ноября на ней появится функционал подписок, а на 2027 год регулятор запланировал испытания расчетов без подключения к сети.